요즘은 ‘빚이 없는 것만으로도 성공’이라고 할 수 있을 만큼, 빚이 없는 분들이 거의 없는 것 같습니다. 집을 사기위한 ‘주택융자’부터 빚을 내어 투자하는 소위 ‘빚투’까지, 많은 사람들이 정말 다양한 빚을 갚기 위해 고군분투하고 있습니다. 오늘은 이 빚을 어떻게 효율적으로 갚을 수 있는지 알아보겠습니다. 대출 상환 순서를 포함하여 빚 빨리 갚는 방법 몇 가지를 알려드릴테니 꼼꼼하게 읽어보시면 도움이 되실겁니다.
좋은 빚과 나쁜 빚
‘빚’이라 하면 무조건 나쁜 것, 피해야 할 것으로 생각하는 분들이 많습니다. 물론 빚으로 인해 수많은 문제가 발생하는 것은 사실이지만 사실 빚에는 굳이 빨리 갚지 않아도 되는 좋은 빚도 있습니다. 즉, 빚에는 ‘나쁜 빚’과 ‘좋은 빚’이 있습니다.
우리가 흔히 알고 있는 빚은 ‘나쁜 빚’입니다. 나쁜 빚이란 간단히 말해 ‘나에게 손해가 발생하는 빚’입니다. 가장 흔한 예가 신용카드 할부나 자동차 할부이지요. 이러한 빚은 나의 재산을 갉아먹는 빚입니다. 그러면 좋은 빚이란 무엇을 말하는 걸까요?
좋은 빚이란 바로 ‘나에게 이익을 가져다 주는 빚’입니다. 나쁜 빚과는 정반대이죠. 좋은 빚의 예로 사업소득 또는 임대소득을 위한 대출을 들 수 있겠습니다. 만약 연 이자 5%의 대출을 빌렸는데, 그 돈을 이용해서 발생시킨 소득이 투자금 대비 연 5%이상의 이득을 가져다 준다면, 이게 바로 좋은 빚인 것입니다. ‘레버리지‘(지렛대 원리)라고도 하지요. 이렇게 이익을 가져다 주는 빚은 그 이익이 유지되는 한 굳이 빨리 갚아야 할 이유가 없는 것입니다. 단, 좋은 빚이라고 하더라도 나의 통제 수준을 넘어서 버려서 나에게 고통을 주고 있다면, 그 또한 빨리 갚아야 하겠습니다.
하지만 오늘 우리가 알아볼, 빨리 갚아야 하는 빚은 바로 ‘나쁜 빚’, ‘나쁜 대출’입니다. 대출을 잘 받는 것도 중요하지만 대출을 잘 상환하는 게 어찌보면 더 중요한데요. 이제 이 빚을 어떻게 빨리 갚을 수 있는지 그 방법들에 대해 하나씩 알아보겠습니다.
빚 빨리 갚는 방법
1. 나의 부채현황 파악하기
경영학의 아버지라고 불리는 피터드러커는 “측정할 수 없으면 관리할 수 없다”라고 말했습니다. 부채와 관련해서도 이 말이 그대로 적용되는데요.
내가 무슨 대출을 얼마나 갖고 있는지, 금리는 얼마인지, 이 대출이 몇 금융권의 대출인지, 한달에 얼마씩 나가는지, 만기일은 언제인지 등을 정확히 측정 즉 파악하고 있어야 합니다. 막연하게 ‘내 대출 잔액이 얼마구나’하고 알고만 있으면 안됩니다. 각 빚의 형태와 금액, 월 납입이자, 전체 상환이자 등의 모든 세세한 사항들을 정확하게 정리해 놓는 것이 가장 우선적으로 필요합니다. 가능하다면 엑셀을 이용하는 것이 보기에도 좋고 관리하기도 편리합니다.
내 대출 내역은 빌린 금융기관의 홈페이지에 들어가서 일일이 확인할 수도 있지만, 요즘에는 더 간편하게 내 모든 대출 내역을 조회해볼 수 있는 곳들이 많이 있습니다. 금융기관에서 빌린 모든 빚을 한번에 볼 수 있기 때문에 내 부채 현황을 파악하기 쉽습니다.
2. 대출 상환 순서 지키기
자신의 빚 현황을 파악했다면 이제 빚을 갚아야 하겠지요. 빚을 지고 있는 대부분의 분들은 대출을 한 군데가 아니라 여러 기관을 통해 받으셨을건데요. 그런 경우라면 대출 갚는 순서를 잘 알고 전략적으로 갚아 나가야 합니다.
당연한 것이지만 대출은 금리가 높은 것부터 갚아야 합니다. 우선 2금융권 이하의 대출을 먼저 상환을 해야합니다. 2금융권 대출에는 저축은행, 보험사, 캐피탈, 현금서비스, 카드론 등이 있고, 3금융권은 대부업체를 의미합니다 . 또한 담보대출보다는 신용대출을 우선적으로 갚는 것이 좋습니다.
만약 위의 조건들이 다 비슷한 대출만 남았다면, 그 중에서는 대출금 잔액이 적게 남은 대출을 먼저 상환을 하는 게 좋습니다. 그 이유는 대출 건수도 신용점수를 매길 때 중요한 요소이기 때문입니다. 같은 금액의 대출이라도 대출 건수가 적은 것이 더 유리합니다. 따라서 갚아야 할 대출 중, 금리가 비슷하거나 또는 조금 더 높은 대출이라 하더라도 현저히 빨리 털어버릴 수 있는 대출이 있다면 먼저 갚는 것이 좋습니다. 이렇게 했을 때, 항상 나가던 대출이 더 이상 나가지 않게 되는 것이기 때문에 갚아나가는 보람도 더 커서, 열심히 갚고자 하는 동기부여가 될 수 있습니다.
대출 상환 순서를 정리하자면 다음과 같습니다.
- 고금리 ▶ 저금리 (중도상환수수료까지 감안)
- 3금융권 ▶ 2금융권 ▶ 1금융권
- 신용대출 ▶ 담보대출
- 대출 잔액이 적은 것 ▶ 대출 잔액이 높은 것
▶ 신용점수 올리기 꿀팁 보러가기!
3. 수입 늘리기
빚 빨리 갚는 방법 3번째는 수입을 늘리는 것입니다. 뻔한 이야기이지만 대출을 빨리 갚는 방법 중 돈을 많이 버는 것보다 더 좋은 방법은 사실 없지요. 수입을 늘린다는 것은 분명 쉽지는 않습니다. 특히나 매달 일정한 수입의 직장인들에게는 연봉을 늘린다는 게 스스로의 의지만으로는 불가능하지요. 하지만 스스로 한계를 규정하지 않는 것이 좋습니다.
부업 전성시대라고 할만큼 요새는 굉장히 다양한 부업들이 존재하며 직장을 다니거나 사업을 하면서도 부업과 알바로 투잡, 쓰리잡을 하는 분들이 정말 많아졌습니다. 파트타임으로 택배를 하거나, 대리운전, 중고물품 판매를 하는가 하면, 인터넷으로도 유튜브, 블로그, 온라인 쇼핑몰, 재능판매 등을 통해 수입원을 늘릴 수가 있습니다. 요즘에는 온라인 강의나 전자책의 시장이 굉장히 활성화 되어 있기 때문에 마음만 먹으면 얼마든지 새로운 기술을 배워서 활용할 수 있습니다.
직장인이라면 퇴근 후 수익형 블로그를 통해 실제로 돈을 벌 수 있고, 사업을 하는 분이라면 블로그 마케팅을 배워서 사업을 효과적으로 홍보하여 매출을 올릴 수도 있습니다. 의지가 있고 건강이 허락한다면 얼마든지 주수입 외의 소득을 올릴 수 있는 시대입니다. 빚을 빨리 갚겠다는 일념으로 불필요한 시간 낭비를 줄이고, 최대한 수입원을 늘려 대출 상환액을 늘릴 수 있습니다.
자세한 부분은 아래의 글들을 참고해보시기 바랍니다.
4. 소비 통제하기
빚을 빨리 갚기 위해 수입을 늘리는 것은 당장에는 어려울 수 있습니다. 하지만 소비를 통제하는 것은 지금 바로 실행이 가능하며 효과도 빠릅니다.
항상 유지해오던 생활 수준이 있기 때문에, 소비를 줄이는 것이 쉽지만은 않습니다. 하지만 많은 빚을 지고 있으면서도, 하고 싶은거 다 하고 먹고싶은 거 다 먹으면서 빚이 없는 사람들과 똑같은 생활 수준을 유지한다면, 그러면서도 빚을 빨리 갚기를 원하고 있다면 정말 어불성설이 아닐 수 없겠지요.
먹고 싶은게 있더라도, 갖고 싶은게 있더라도, ‘내가 지금 이 돈을 안 쓰고 참으면, 내 대출 계좌에서 이 금액이 줄어든다’라는 마인드를 항상 갖고 있으면 좋습니다. 대출과 마찬가지로, 소비라는 것도 한번 통제력을 잃기 시작하면 복리로 눈덩이처럼 불어나는 것이라는 걸 많은 분들 많은 분들이 직접 경험하셨을 것입니다. 정말 어쩔 수 없이 지출해야 하는 것들을 제외하고 소비를 최대한 통제하기 위해 고민하고 노력함으로써, 하루 빨리 이 답답한 빚의 굴레에서 벗어날 수 있습니다.
그렇다고 지나치게 궁상맞게 너무 ‘돈돈’ 거리거나, 끊임없이 싼 것만 찾다가 시간 낭비, 에너지 낭비, 감정 낭비 하게 되는 것도 좋지만은 않은 것 같습니다. 또 어떤 경우에는 너무 싼 것만 고집하다 보니 오히려 돈을 버리거나 쓸데없는 추가 지출이 느는 경험을 하게 될 수 있습니다. 사람마다 처한 상황은 매우 다양하기 때문에, 소비 통제와 관련해서는 너무 다른 사람들의 말의 휘둘리기 보다는, 가계부를 꼼꼼히 쓰면서 스스로를 면밀히 돌아보고, 가족들과의 상의를 통해 지출 예산을 짜보는 것이 좋겠습니다.
소비를 통제하는 한가지 소소한 꿀팁이 있는데요. 카드를 쓰시는 분이라면 카드지출 내역을 메일이나 문자로 오는 전자명세서가 아니라, 종이 명세서를 우편으로 받는 것입니다. 전자명세서의 경우, 대충 보고 지나치거나 아예 보지도 않고 지나가기 쉽습니다. 반면에 종이명세서를 받으면 아무래도 한번이라도 더 쳐다보게 되고, 본인의 카드지출내역을 한눈에 볼 수 있어서 허투로 쓰는 돈을 체크하고 소비내역을 통제하고자 하는 마음을 먹기가 더 쉽습니다.
5. 대출 갈아타기
앞서 언급하기도 했지만, 대부분의 채무자분들은 하나의 기관에서만 돈을 빌리는 경우가 별로 없습니다. 이곳저곳에서 여러번 대출을 받습니다. 심지어는 한군데에서 100만원, 300만원 이렇게 다양한 금액을 다양한 금리로 대출금을 쌓아가곤 합니다.
이러한 상황에서, 하나의 계좌로 대출들을 통합할 수 있다면, 관리하는 부분이나 상환의 효율성, 신용점수 측면에서 더 유리해질 수 밖에 없습니다.
2번째 방법에서 말씀드린 대출상환 추천 순서에 따라 2금융권에서 1금융권으로, 고금리에서 저금리, 고금리 신용대출에서 전세 대출, 이렇게 갈아탄다면 똑같은 대출 잔액이라도 훨씬 효율적으로 갚아나갈 수 있고, 대출 계좌 수가 줄어드니까 신용도를 올리는 데에도 도움이 됩니다.
대출 갈아타는 이 방식도 스스로의 노력을 투자해야합니다. 열심히 발품, 손품을 팔아서 나에게 더 잘 맞는 대출 상품이 있는지 조사해보아야 합니다. 요즘에는 대출 상품도 굉장히 많아졌고, 다양한 대출 비교 사이트나 어플들도 존재해서 이전에 비해서 대출을 갈아타는 것이 쉬워졌습니다.
이렇게 대출을 갈아탐으로써 이자 비용을 줄일 수 있다면, 그 줄어든 이자 금액 만큼 원금 상황에 보탤 수 있기 때문에 빚을 빨리 상환하는데 큰 도움이 될 수 있습니다.
대출을 갈아탈 때 주의할 점은 중도상환수수료도 잘 고려해서 결정해야 한다는 것입니다. 대부분의 대출 상품이 대출 후 3년이 지나면 중도상환수수료를 면제해주기는 하지만 그렇지 않은 경우나 수수료가 큰 경우에는 오히려 배보다 배꼽이 클 수 있으니 이 부분을 주의할 필요가 있습니다.
6. 대출 상환 기간동안 투자 피하기
빚을 빨리 상황하고 싶은 마음에 돈이 생기면 대출금을 먼저 갚는 것이 아니라, 주식이나 가상화폐에 투자하는 분들이 많습니다. 특히나 주식이나 코인 가격이 끊임없이 하락해서 ‘이제는 바닥이다. 곧 치고 올라갈 것이다’와 같은 생각으로, 빚을 더 내서 소위 말하는 ‘물타기’를 하는 경우가 정말 흔합니다. 그렇게 했을 때의 결과는 말하지 않아도 아실 것입니다. 특히나 빚을 갖고 있거나 생활비 조차 쪼들리는 상황에서는 절실한 마음에 판단력이 흐려져서 잘못된 선택을 할 확률이 매우 올라갑니다.
갚아야 할 빚이 있는데, 다른 곳에 투자하려고 하는 것은 좋지 않은 선택입니다. 빚이 더 늘어날 확률이 높을 뿐더러, 열심히 벌고 아껴서 갚아야 할 의지도 꺾이게 될 수 있습니다. 따라서 대출을 상환하고 있는 상황이라면, 아무 곳에도 투자하지 말고 오로지 대출 상환에만 집중하는 것이 좋습니다.
어떤 경우 예금이나 적금이 대출이자 보다 더 높아, 대출 상환보다는 저축을 먼저 하는 경우도 있는데, 아주 큰 이자율의 차이가 아니라면(그러기도 힘들거니와) 그런 경우일지라도 대출을 상환하는 쪽을 더 우선순위에 놓는 것이 좋습니다. 그 이유는 앞선 글들에서 충분히 설명해 놓았습니다.
물론 지금 ‘대출금이 있으면 투자 생각은 하지도 말라’라고 말씀드리는 것은 ‘나쁜 빚’의 경우를 이야기하고 있는 것이지, ‘좋은 빚’을 지고 있을 때를 이야기 하는 것은 아님을 기억하시기 바랍니다.
빚을 빨리 갚아야 하는 이유
여기까지, 빚을 빨리 갚기 위해서 따라야 할 몇 가지 중요한 원칙들에 대해 알아보았습니다. 사실 매우 기본적인 부분이긴 하지만, 이러한 기본적인 사항도 무시하고 빚 갚기에만 급급하는 경우가 많습니다.
어떤 전문가에 따르면 많은 빚을 진 사람은 무의식이 망가져 있을 가능성이 크다고 합니다. 그렇기 때문에 무의식을 시급하게 정화해야 하는데, 가장 확실한 방법이 빠른 시일 내에 빚을 청산하는 것이라고합니다. 빚을 빨리 갚으려는 하나의 목표를 설정해 놓으면, 생활의 모든 패턴과 습관들이 거기에 맞추어져 변화될 가능성이 크기 때문입니다. 예를들어 빚을 빨리 갚기 위해 열심히 일하다 보면, 사람들과의 만남이 줄어들면서 불필요한 관계를 정리하고 시간도 절약할 수 있으니 선순환이 돌 수 있으니까요.
또한 재테크 전문가들은 하나같이 부자가 되기 위해서는 “종잣돈부터 최대한 빨리 모으라”고 말합니다. “일단 1천만원을 모으면…” 또는 “일단 1억만 만들어 놓으면…” 그 후로 탄력이 붙어 자산이 빠르게 늘어난다고들 하지요. 대출도 마찬가지입니다. 일단 갚아야.. 그것도 신속하게 갚아야 상환에도 탄력이 붙게 된다는 것을 기억하시기 바랍니다.
이렇게 대출을 빨리 갚는 방법 중 가장 중요한 부분으로 여겨지는 것들을 몇 가지를 대출 상환 순서와 함께 살펴보았습니다. 오늘은 대출 빨기 갚기 위해 해야 할 일들 위주로 살펴보았는데요. 추후의 포스팅에서는 빚을 빨기 갚기 위해서 피해야 할 것들에 대해서도 알려드리도록 하겠습니다. 하루빨리 빚으로부터 자유로워지시기를 바랍니다.
