흔히 실비라고 부르는 실손보험은 현대인에게 꼭 필요한 보험 중 하나입니다. 실손보험은 첫 출시 이후부터 지금까지 여러번 변화해왔는데요. 오늘은 현재의 4세대 실손보험의 장단점에 대해 알아보려고 합니다. 4세대로의 전환을 고민 중이신 과거에 실손 가입자 분들이라면 오늘의 내용을 참고하시면 결정하는데 도움이 되실겁니다. 또한 전환과 유지 중 어떤 것이 더 본인에게 유리한지 판단해 볼 수 있는 꿀팁도 알아가실 수 있습니다.
실손보험의 기본적인 개념에 대해 확실하게 알아두고 싶으신 분이라면 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
실손보험 세대별 차이
2023년 현재, 가입이 가능한 실손보험은 4세대입니다. 과거에 실손보험에 가입했고, 따로 신세대로 전환하거나 재가입하지 않는 이상은 계속 가입할한 세대의 보험이 그대로 유지됩니다.
그렇다면 1세대부터 현재의 4세대까지 어떤 차이가 있을까요? 아래의 표를 보시면 차이를 한눈에 확인 하실 수 있습니다.
| 구분 | 표준화 이전 | 표준화 이후 | 신실손 | ||
| 세대 구분 | 1세대 | 2세대 | 3세대 | 4세대 | |
| 판매시기 | ~2009. 10 | 2009. 10~ | 2013. 04~ | 2017. 04~ | 2021. 07~ |
| 주요 특징 | 본인부담금 없음 | 본인부담금 도입 | -도수치료,비급여주사,MRI 특약 분리 – 착한 실비 보험 | -급여/비급여 분리 -비급여 항목은 특약으로 분리 -비급여 진료량에 따른 보험료 할증 | |
| 보험료 할증 | 보험료 인상률 동일적용(개인별 치료량, 보험금 청구액과 무관) | 보험료 인상률 차등 적용(할증 붙음) | |||
| 본인부담금 | 0% | 10~20% | 10~20% (비급여 특약 30%) | 급여 : 20% 비급여 : 30% | |
| 본인부담금 한도 | – | 입원 시 연간 자기부담금 200만원 한도 적용(*4세대는 급여에만 해당) | |||
| 갱신 및 재가입 주기 | 1 / 3 / 5년 갱신 | 3년 갱신 | 1년 갱신 / 15년 재가입 | 1년 갱신 / 5년 재가입 | |
| 보험기간 | 80 / 100세 | 100세 (주계약 보험 기간 한도 이내) | |||
| 작년 대비 보험료 인상률 | 16% | 16% | 8.9% | – | |
1세대 실비의 경우 자기부담금이 없어서 보장이 가장 좋았습니다. 하지만 2세대부터는 자기부담금이 생기면서 현재의 4세대까지 점점 늘어왔습니다.
4세대 실손의 가장 큰 특징은 급여와 비급여가 분리된 점인데요. 4세대는 병원비 중 급여 항목에 대해서 20% 자기부담금을 공제하고 보장해주며, 비급여 항목에 대해서는 30%를 공제하고 지급해줍니다.
또한 초반의 실손보험은 재가입없이 주기적으로 갱신되는 구조였지만, 2013년 4월 이후로는 재가입이라는 것이 도입되었습니다. 3세대까지 재가입이 15년 주기였지만, 4세대부터는 1년 갱신, 5년 재가입으로 변경되었습니다. 재가입이 줄어들었다는 것은 피보험자에게 좀 더 불리해졌음을 의미합니다. (이 부분은 아래에서 다시 다룸)
2세대 실손부터는 자기부담금이 생겼지만, 자기부담금이 연간 200만원을 넘어서면 초과액에 대해서는 보험사에서 보장을 해주고 있다는 특징도 있습니다.(4세대는 급여 항목만 해당)
그럼 이제 4세대 실손보험은 어떤 장단점이 있는지 살펴보겠습니다.
4세대 실손보험 장단점
4세대 실손보험 장점
4세대 실손보험의 가장 큰 장점은 저렴한 보험료입니다. 기존 세대 보험료 대비 10~70%가량 저렴합니다.
또한 4세대는 비급여 차등제가 적용됨에 따라, 비급여 항목에서 보험금 청구가 없다면 매년 보험료가 할인되며, 2년동안 보험금 청구를 하지 않는다면 별도의 할인도 더 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
그 외에도 기존 세대들에서는 보장하지 않던 불임 관련 질환이나 선천성 뇌질환 그리고 치료가 필요한 피부질환 등을 추가로 보장해주고 있습니다.
4세대 실손보험 단점
4세대 실손보험 단점 중 하나는 자기부담금이 늘어났다는 점입니다. 급여항목은 80%, 비급여항목은 70%만 보장해줍니다.
앞서 말씀드렸듯, 4세대 실손은 청구가 없으면 할인되지만, 반대로 청구가 찾을수록 보험료가 할증됩니다. 따라서 비급여 치료가 늘어나기 쉬운 노령 인구나 병원에 자주 가는 분들에게는 4세대 보험료가 가장 부담될 수 있습니다.
또한 재가입 주기가 짧아졌다는 점도 단점이라 할 수 있습니다. 그 이유는 1,2세대의 경우 재가입이라는 것이 없었기 때문에 초기 보장항목들을 만기까지 그대로 유지할 수 있었습니다. 하지만 4세대 실손의 경우 재가입주기가 5년에 불과해, 5년마다 현재 판매되는 세대의 실손보험으로 꼭 변경해줘야만 합니다.
실손보험 비교 정리
여태까지 다른 내용들에 대해 복잡하게 생각하신분들이 계실까봐 간단하게 정리해드리겠습니다.
1세대는 보장(자기부담금 없기 때문에 유리)을 제외하면 가입자에게 모두 불리한 보험입니다. 보험료나 보험료 인상폭도 불리하고, 보험 장기 유지 가능성도 낮은 보험입니다.
2세대도 1세대와 동일하게 보장 이외의 것들은 모두 가입자에게 불리한 편입니다.
3세대는 1,2세대에 비해 보장은 감소했지만, 보험료나, 보험료 인상폭, 장기 유지 가능성 면에서 모두 가입자에게 유리해졌습니다. 3세대 실손은 ‘착한 실비 보험’이라고도 불리는데 그만큼 일반적인 가입자에게는 현재로써 가장 유리하다고 여겨집니다. 아래에서 좀 더 살펴보겠지만, 3세대를 4세대로 전환을 고민 중이시라면 굳이 그럴 필요가 없습니다.
현재의 4세대의 경우에는 본인부담금이 높기 때문에 보장면에서는 모든 세대 중에 가장 불리합니다. 보험료는 저렴한 편입니다. 하지만 앞에서 언급했듯이 일부에게는 더 유리하고 일부에게는 더 불리할 수 있습니다.(많이 청구한 사람은 크게 할증되기 때문에. 최대 4배) 그 외에 매년 보험료 인상폭이나 장기 유지 가능성 면에서는 유리합니다.
내가 실비보험 확인하기
지금까지 살펴보신 것처럼, 자신이 어느 세대의 실비에 가입되어 있는지 그리고 해당 세대의 보험에는 어떤 특징이 있는지 잘 파악하는 것이 중요합니다. 자신의 어느 실비보험에 가입되어 있는지, 몇 세대인지 모르시는 분이라면 아래에서 확인하실 수 있습니다.
조회된 실비보험의 가입시기를 확인하면, 자신이 가입한 실비가 몇세대인지 아실 수 있습니다.(전환하지 않았다는 가정 하에)
4세대 실손보험으로 전환해야 할까?
뭐든지 새로 나온게 좋다고는 하지만, 실손보험은 세대별 장단점이다 있기 때문에 ‘새로나온 4세대 실비로 전환을 해야하나’하고 고민하는 분들이 많습니다.
전환할지 말지 결정하는 것은 각자의 상황에 따라 다를 수 있습니다. 단순히 ‘4세대 보험료가 저렴하니까 갈아타야지’ 또는 ‘자기부담금이 높아졌으니까 기존 것을 유지해야지’라고 간단히 판단할 문제는 아니라는 것을 오늘 내용을 잘 읽어보신 분들이라면 알게 되셨을 겁니다. 따라서 여러가지 요소들을 꼼꼼히 고려해볼 필요가 있는데요.
고맙게도 자신의 실손보험을 전환하는 것이 유리한지 판단해볼 수 있는 서비스가 존재합니다. ‘실손보험 계약전환 간편계산기‘라는 것인데요. 손해보험협회와 생명보험협회에서 운영 중인 이 서비스는 가입자의 연간 병원 이용량 등의 정보를 입력하면 4세대 실손보험 전환이 유리한지 불리한지 판단해줍니다. 전환을 고민 중이시라면 해당 서비스를 이용해보시기 바랍니다.
오늘의 글을 통해 실손보험은 세대별로 어떤 차이가 있는지 비교해보았고, 4세대 실손보험의 장단점을 알아보았습니다.
실손보험 하나만 잘 가입되어 있어도, 보험점수 100점 만점에 80점은 먹고 들어갈 수 있을 정도로 이 보험은 중요합니다. 따라서 다른 어떤 보험들보다도 이 실손보험 하나를 잘 관리하고 공백없이 평생 유지하기 위해 고민하고 공부하려는 노력도 해야 합니다. 오늘의 내용이 도움이 되셨기를 바랍니다.
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