요즘은 대부분의 사람들이 신용카드를 적어도 하나쯤은 갖고 있습니다. 카드는 잘 사용하기만 하면 여러모로 참 유용한데요. 오늘은 신용카드대출 상품 중 단기카드대출과 장기카드대출에 대해 알려드리겠습니다. 단기카드대출 장기카드대출 차이는 무엇이며, 이 둘은 각각 신용점수에 어떤 영향을 주는지 등에 대해 자세히 알아보겠습니다. 그에 더해 카드대출 이용 꿀팁도 알려드릴테니 끝까지 읽어주시면 감사하겠습니다.
대출 종류
대출이라 하면 담보형태에 따라 크게 두가지 종류가 있습니다. 담보대출 그리고 신용대출인데요 아시다시피, 담보대출은 집이나 자동차 같은 담보물을 설정하여 받는 것이고, 담보물 없이 그 사람의 직장이나 수입, 신용점수 등을 토대로 대출을 실행하는 것을 신용대출이라고 하지요.
오늘 알아볼 신용카드를 통한 대출은 위의 2가지 중 당연히 신용대출의 한 종류입니다. 신용카드를 발급받을 수 있다는 것은 대출이 가능하다는 것을 의미합니다. 즉 어느정도의 신용이 있다는 것이기 때문입니다.
신용카드 대출 종류
카드사에서 고객에게 빌려주는 신용카드 대출에도 종류가 여러가지가 있습니다. 크게 5가지로 나눌 수 있는데요.
- 단기카드대출(현금서비스)
- 장기카드대출(카드론)
- 리볼빙
- 카드할부
- 카드없이 받는 대출
현금서비스와 카드론
먼저 카드대출과 관련하여 가장 친숙한 단어인 현금서비스와 카드론, 이 두가지가 이 글의 주제인 단기카드대출과 장기카드대출의 다른 이름입니다.
‘대출’이라고 하면 뭔가 부정적이고 위험한 이미지가 강하기 때문에 마치 대출이 아닌 것 같은 이미지를 주기 위해 카드사에서 만든 단어입니다. 하지만 현재는 공식적으로는 사용하지 않는 단어입니다.
아무튼 이 두 종류의 차이는 좀 더 아래에서 자세히 알아보기로 하고, 나머지 3가지에 대해서도 참고삼아 알아두실 수 있습니다.
리볼빙
리볼빙이라는 단어도 많이 들어보셨을 것입니다. 카드 리볼빙도 일종의 대출로 납부해야 할 카드 대금의 일부만 상환하고 나머지는 다음 달에 갚는 방식을 말합니다. 다음 달로 넘어가는 부분에 대해서는 수수료가 붙는데, 이는 연체이자와 같은 개념이기 때문에 가급적이면 피해야 하는 서비스입니다.
카드할부
카드할부도 엄밀히 따지면 대출이라고 할 수 있습니다. 현재 자신이 지불하지 않는 금액을 카드사에서 대신 지불해주기 때문입니다. 많은 분들이 할부 수수료를 내지 않기 위해 무이자 할부 한도내에서 카드를 사용하지만, 그렇지 않을 경우 할부수수료율이 굉장히 높습니다.(보통 연 15%가량) 따라서 카드 할부 서비스를 이용할 때도 대출을 받을 때처럼 신중할 필요가 있습니다.
카드없이 받는 대출
카드사마다 신용카드가 없어도 즉 해당카드사 고객이 아니어도 대출해주는 서비스가 있습니다. 담보대출과 신용대출 형태 두가지 모두 존재합니다. 아무래도 카드없이 받다보니 금리가 더 높은 편입니다.
이렇게 5가지 신용카드대출 종류에 대해 간단히 알아보았습니다. 이들은 모두 제2금융권의 대출입니다. 따라서 피치 못 할 사정이 아니라면 더 낮은 금리를 위해 그리고 신용점수를 위해 제 1금융권에서 대출을 받는 것을 추천합니다.
단기카드대출 장기카드대출 차이
그럼 이제 단기카드대출과 장기카드대출의 차이에 대해 알아보겠습니다.
단기카드대출과 장기카드대출(이후로는 단기대출’, ‘장기대출’이라고 표현)은 대출금 상환 기간, 한도, 이자율 등에서 차이가 있습니다.
상환 기간 차이
단기, 장기라는 이름에서도 알 수 있듯이, 이 둘은 대출을 상환해야 하는 기간이 서로 다릅니다. 단기대출 즉 현금서비스는 다음 카드 결제일에 바로 상환해야 합니다. 만약 2월달에 단기대출을 받았다면 2월 카드 이용금액과 함께, 3월 카드 결제일에 상환을 하는 방식입니다. 따라서 단기대출은 대출 기간이 1~2개월 이내입니다.(이번 달 카드명세서가 이미 나온 상태이면 다다음달에 상환)
장기대출의 경우에는 일반 신용대출과 같이, 대출 받는 시점에서 상환 기간을 직접 설정 할 수 있습니다. 일반적으로 3개월에서 길게는 72개월까지 설정이 가능합니다.
상환 방법 차이
단기대출은 빌린금액 전부를 일시불로 상환해야 합니다. 반면 장기대출은 일반 신용대출과 같이 원리금 균등 분할 상환, 원금 균등 분할 상환 등 여러가지 상환방식이 있습니다.
대출한도 차이
단기대출은 장기대출에 비해 대출 한도가 낮은 편입니다. 단기간에 빌리고 갚아야 하는 서비스이기 때문에 아무래도 높은 금액을 빌려주기에는 상환 불이행의 위험성이 있겠지요.
단기대출은 이용자의 카드 한도에서 40% 이내로만 설정되도록 정해져 있습니다. 만약 본인의 카드한도가 300만원이라면, 단기대출 한도는 최대 120만원이라고 보시면 되겠습니다.
단기대출이 카드 이용에 대한 일종의 서비스라면, 장기대출은 카드사에게 대출을 신청하는 것이며 제 2금융권에서 대출을 받는 것이 됩니다. 카드한도와 관계없이 대출한도가 산정되기 때문에 단기대출에 비해 한도가 더 높으며, 최대한도는 본인의 신용도 등에 따라 달라집니다.
이자 차이
단기대출, 장기대출 모두 신용 대출이고 제2금융권 대출이기 때문에 아무래도 이자율이 높습니다. 둘을 비교하면 단기 대출이 상대적으로 이자율이 약간 더 높습니다. 카드사에 따라 다르겠지만 보통 둘 다 최소 10%에서 최대 20%에 가까운 연이자율이 설정됩니다.
단기카드대출과 장기카드대출의 차이를 간단히 정리하면 다음과 같습니다.
| 구분 | 단기카드대출(현금서비스) | 장기카드대출(카드론) |
| 상환 기간 | 다음 카드 결제일 상환 | 대출 기간 설정 가능 |
| 대출한도 | 비교적 낮음 | 비교적 높음 |
| 이자율 | 비교적 높음 | 비교적 낮음 |
단기카드대출, 장기카드대출 신용점수에 어떤 영향?
단기카드대출인 현금서비스와 장기카드대출인 카드론을 이용하면 아무래도 신용도에 하락이 올 수 밖에 없습니다. 특히나 이 카드대출 상품은 일반 은행대출에 비해 조건이나 신청 방식이 까다롭지 않다보니 쉽게 자주 이용하기가 쉽습니다. 그만큼 신규대출이 자주 발생하기 때문에 신용점수에 치명적이며, 1금융권 대출이 어려워지게 됩니다.
따라서 정말 어쩔 수 없는 사정이 아니라면 최대한 이용을 자제하고 위에서 말씀 드린것처럼 가능하면 1금융권 대출을 이용하시는 것이 좋겠습니다.
신용카드 대출을 꼭 받아야 한다면?
만약 피치 못하게 신용카드 대출을 이용해야 한다면 어떻게 하는 것이 이자도 줄이고, 신용점수에도 영향을 덜 미치게 할 수 있을까요?
2주 내로 대출금을 상환할 수 있는 경우라면, 꼭 장기카드대출을 이용하는 것을 추천합니다. 그 이유는 4,000만원 이하의 신용대출은 14일 이내에 전액 상환하면 계약 철회가 가능하기 때문입니다. 이 말은 대출을 받지 않은 것으로 여겨진다는 것이고, 따라서 신용점수에도 영향이 없고 중도상환수수료도 없다는 뜻입니다.
단기대출의 경우 대출받은 당일에 상환하지 않는 이상은 하루만 써도 이자가 발생합니다. 그렇기 때문에 자신의 상황을 잘 판단해서 단기로 받을 것인지 장기로 받을 것인지 선택할 필요가 있습니다.
아래의 신용점수 올리는 방법이 잘 설명된 글을 참고해보시는 것을 추천드립니다.
> 신용점수 올리기 – 평소에 관리하기 및 단기간에 올리는 방법
여기까지 카드대출에는 어떤 종류가 있고 단기카드대출과 장기카드대출은 어떤 차이가 있는지에 대해 알아보았는데요. 여러번 강조했듯이 되도록이면 신용카드 대출은 삼가는 것이 좋겠습니다.
신용대출 이외에도 햇살론이나 사잇돌, 보금자리론 등 나라에서 지원하는 정부정책자금 중에서도 좋은 상품이 많으니 자신에 상황에 맞는 대출 상품들을 꼼꼼히 비교해보시고 결정해보시기 바랍니다.
도움이 될만한 관련 글 더보기
