실비보험은 한국에서 가장 많이 판매되고 있는 보험 중 하나입니다. 많은 분들이 이미 실비보험에 가입이 되어 있지만 이 보험에 대해 정확하게 알고 계시는 분은 많이 없는데요. 그래서 오늘은 실비보험이란 정확히 어떤 것이고 가입조건 및 가입방법은 무엇인지 등에 대해 다뤄보려고 합니다. 이미 이 보험에 가입되어 있으신 분들은 자신이 들어 있는 이 보험이 정확히 무엇인지 이해하실 수 있고, 가입을 고려하시는 분들이라면 어렵지 않게 가입도 직접 하실 수 있으실 겁니다.
실비보험이란?
실비보험이란 무엇일까요? 우리가 흔히 ‘실비’라고 불리는 이 보험의 정식 명칭은 ‘실손의료보험’입니다. ‘실손보험’으로도 잘 알려져 있지요. 이 보험은 모든 보장성 보험 중 가장 기본이라고 할 수 있습니다.
살다보면 질병이나 상해로 인해 병원에 가는 일이 참 많은데요. 이 때 진료·치료비로 지불한 금액을 돌려받을 수 있게 해주는 것이 바로 실비보험입니다. “실제 비용”이라는 뜻이지요. 아래에서 더 자세히 살펴보겠지만 현재 가입이 가능한 모든 실비보험은 지불한 병원비 모두를 돌려받는 것이 아닌, 약정한 비율만큼만 보장받고 나머지는 본인이 부담해야 합니다.
실비보험은 과거부터 지금까지 크게 3차례 변화해 왔으며, 현재는 4세대입니다. 즉 앞으로 가입되는 모든 실비보험은 4세대로만 가입됩니다. (과거에 가입했던 1~3세대 실비들은 갱신시기가 되면 기존 상품으로 자동 갱신 됨) 따라서 아래에서 설명드리는 내용들은 모두 현재의 4세대 기준임을 참고하시기 바랍니다.
실비보험의 특징
실비보험에는 몇가지 특징이 있습니다. 이 보험에 대해 기본적으로 알아두어야 할 몇 가지 점들은 아래와 같습니다.
- 지출한 병원비를 보상해 주는 보험이다.
- 본인 부담금이 있다.
- 갱신형 보험이다.(보험료가 매년 갱신)
- 중복 보상이 불가하다.
- 연간 자기부담금 한도가 있다.
일단 가장 기본적인 사항으로, 실비보험은 본인이 지불한 병원비 이상으로는 보험금이 지급되지 않는다는 것입니다. 그리고 앞서 언급했듯이, 일정 비율 내(최대 80%)에서 지원받고 나머지는 본인이 부담해야 합니다. 과거의 실비보험은 100% 보상되기도 했습니다. (실비보험 세대별 차이는 아래에서 자세히 다룸)
실비보험은 갱신형 보험입니다. 과거에 가입한 보험이라면 3년마다, 5년마다 갱신되기도 하지만, 현재 가입이 가능한 실비보험은 모두 1년 주기로만 갱신이 됩니다. 갱신이 될 때에는 보험료가 달라지는데요. 일반적으로 나이를 먹게 됨에 따라(위험율이 올라감에 따라) 금액이 인상됩니다. 보험료는 매달 납부하는 방식입니다. (갱신은 동일한 보장내용을 적용받는 것이고, 재가입은 보험을 새롭게 가입하는 것으로 보장내용이 달라질 수 있음)
그 다음은 특징으로 중복 보상이 안된다는 점이 있습니다. 만약 운전하다 사고가 나서 수술을 하게 되었는데 그 병원비를 자동차 보험을 통해 보상 받았다면, 실비보험에서는 보상해주지 않습니다. 자동차보험 뿐 아니라, 국민건강보험이나 산재보험 등의 타 보험을 통해 보장을 받았을 때에도 마찬가지입니다. 2개 이상의 실비에 들어있다 하더라도 보장한도는 1개만 가입했을 때와 동일합니다(비례보상). 따라서 굳이 2개 이상의 실비를 들 필요가 전혀 없으며, 이를 방지하기 위해서 보험회사에서는 계약자와 실비보험을 계약할 때 중복 가입 여부를 확인하게 되어있습니다.
<실비보험 세대별 차이>
실비보험 가입조건
실비보험(실손의료보험)의 가입조건은 어떻게 될까요? 실비의 경우 조건이 그리 까다롭지는 않습니다.
먼저 나이 제한이 있는데요. 보험사마다 그리고 상품마다 기준이 조금씩 다르지만 일반 실비보험은 만 60~65세 이하만 가입이 가능합니다.(가입 가능한 시작 연령은 0세, 태아 때부터도 가능) 그 이상이라도 별도로 있는 ‘노후 실손의료보험’에 가입할 수 있는데, 노후 실비의 경우 가입 가능 나이는 보통 만 50세에서 최대 75세까지입니다.
또한 어떤 보험이든 마찬가지이겠지만, 현재 병을 앓고 있거나 지난 몇 년 간 병력이 있는 경우는 가입이 제한될 수 있는데요. 실손보험도 마찬가지이지만, 유병력자를 위해 따로 마련된 ‘유병자 실손보험’이 존재합니다. 이 상품의 경우에는 고혈압이나 당뇨같은 만성질환환자도 가입이 가능합니다.
일반 실손보험과 노후실손, 유병자 실손의 차이에 대해서는 추후에 자세히 다뤄보겠습니다.
실비보험 보장범위
어떤 보험이든 가장 중요한 것은 ‘무엇을 얼마만큼 보장해주느냐’일텐데요. 실비의 경우, 치료 목적으로 병원에서 진료받는 사항들 대부분이 보장됩니다.
- 통원치료비
- 입원비
- 수술비
- 물리치료
- 도수치료
- 약제비 등
보상이 안되는 사항들도 있는데 다음과 같습니다.
- 본인 희망에 의한 일반 건강검진
- 목발 등의 보조기
- 라식, 라섹 등의 시력 교정 수술
- 치아교정
- 미용 목적의 수술 및 시술
- 임신, 출산 비용
- 예방접종
- 한방치료 등
실비보험 급여 비급여
실비보험금을 청구해 보신분들을 아시겠지만, 급여와 비급여라는 말이 항상 함께 등장합니다. 이 부분도 중요하니 설명해 드리겠습니다.
우리가 병원에 가서 진료를 받으면 영수증 받습니다. 병원 영수증의 금액 부분을 잘 보면, 급여와 비급여, 이렇게 두 부분으로 나누어져 있는 것을 볼 수 있습니다. 간단히 말해, 급여 부분은 건강보험 혜택이 적용 되는 부분이고, 비급여 부분은 그렇지 않는 부분입니다.
<실비보험 보장 대상>
| 급여부분 | 비급여부분 |
| 건강보험공단분(A) | 본인 부담(C) |
| 본인부담분(B) |
위 표를 보면 알 수 있듯이, 본인이 부담해야 하는 부분은 두 부분입니다. 급여 부분에서 국가의 지원을 받은 후 나머지 금액(B) 그리고 비급여 부분(C) 이렇게 말입니다. 여기에서 실비보험이 보장해주는 부분이 바로 본인부담 부분인 B와 C입니다. 즉 실비보험은 국민건강보험이 감당하지 않는 병원비의 비급여 부분까지도 커버해주는 것입니다.
급여, 비급여 이 부분을 먼저 이해해야, 본인 부담금에 대해서도 이해할 수 있습니다.
실비보험 본인부담금
그렇다면 실비보험은 얼만큼이나 병원비를 보상해주며, 본인 부담금은 얼마나 될까요?
4세대 실비보험 기준, 본인부담금은 다음과 같습니다.
- 급여 부분 : 진료비의 20% or 병원등급별로 1~2만원(병·의원급은 1만원, 상급·종합병원급은 2만원) 중에서 더 큰 금액 자기부담.
- 비급여 부분 : 진료비의 30% or 3만원 중 더 큰 금액 자기부담.
이전 세대 실비의 본인부담금은 아래에서 확인하실 수 있습니다.
실비보험 한도
실비보험에서 보장해주는 병원비에는 최대 한도가 있습니다. 입원한도와 통원한도로 나뉘는데요.
먼저, 입원 한도는 1년을 기준이 되는데, 연간 최대 5,000만원까지 보장이 가능합니다. 그리고 통원 한도는 1일 한도로 정해져 있는데, 하루 최대 20만원 한도로 보장됩니다. 그 외 특약 한도까지 함께 요약하면 아래와 같습니다.
- 급여, 비급여 각각 최대 5천만원 한도로 입원, 통원치료비(1회 20만원 한도), 처방조제비를 보장
- 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료 : 1년에 350만원 한도, 최대 50회 보장
- 비급여주사치료 : 1년에 250만원 한도, 최대 50회
- 자가공명영상진단(MRI, MRA) : 1년 최대 300만원 한도
실비보험에는 자기 부담금에도 한도가 있는데요. 연간 자기부담금 한도가 200만원으로 정해져 있기 때문에, 1년 간 청구해서 받은 실비 보험금이 200만원 이상을 넘어가면, 초과분에 대해서는 보험사에서 전부 보장해줍니다.
실비보험 필요한가?
보험의 종류가 참 많기도 하고, 각 보험이 무엇을 보장해주는지도 잘 모는 경우가 많기 때문에 ‘이 보험이 굳이 나에게 필요한가?’하는 생각이 들기도 하실텐데요. 그렇다면 실비보험은 어떨까요?
결론부터 말씀드리면, 살면서 딱 하나의 보험만 들어야 한다면 실비보험을 꼽아도 될 정도로 거의 필수적인 보험입니다. 실비보험은 보험금 청구할 일이 제일 많은 보험일 뿐더러, 보장이 안되는 몇 가지 예외사항만 빼면, 나머지는 모두 보장해줍니다. 보장 되는 범위가 굉장히 포괄적인 보험이라는 것입니다. 평균적으로 국민건강보험과 실비보험이 평생 발생할 병원비의 90% 이상은 보장해준다고 하니 매우 강력한 보험이라고 할 수 있습니다.
실비보험 가입 확인하기
앞서 실비보험은 반드시 가입하는 것을 추천드린다고 했는데요. 그런데 간혹 자신이 실비에 가입이 되어 있는지 잘 모르시는 분들도 있습니다. 그런 경우 ‘내보험찾아줌’ 서비스를 이용하면 어렵지 않게 내 보험 가입내역을 확인하실 수 있습니다.
해당 서비스를 통해 조회를 해보면 본인이 가입자 또는 수익자로 가입된 보험들이 조회됩니다. 실비의 항목은 보험사마다 명칭이 조금씩 다른데, 아래와 같은 명칭이 포함되어 있다면, 해당 보험이 실비입니다.
- 질병 입원/통원(외래)/약제 의료비
- 상해 입원/통원(외래)/약제 의료비
조회된 항목들을 통해 보험사와 상품명, 계약 상태, 계약 일자, 만기 등을 확인할 수 있습니다. 만일 이 방식으로 통해 조회가 되지 않는다면, 각 보험회사 콜센터에 전화로 문의하거나, 집 어딘가에 있을, 가입 시 받았던 보험 증권을 확인해보면 실비보험 가입 내역을 확인할 수 있습니다.
그렇다면 실비보험 청구는 어떻게 해야할까요? 아래에서 실비보험 청구 방법을 확인하실 수 있습니다.
실비보험 가입방법
실비보험은 보험사마다 보장이 전부 똑같습니다. 따라서 본인이 원하는 보험사를 선택하여 가입해도 되고, 보험료를 비교하여 가장 저렴한 곳으로 고르시면 됩니다.
이상으로 실비보험이란 무엇이며, 가입조건과 보장범위 등에 대해 상세하게 알아보았습니다.
가장 기본이라고 할 수 있는 보험이지만, 사회초년생이나 부모님이 가입해놓은 보험이라 신경을 안쓰고 살아오신 분이라면 오늘의 내용이 새롭고, 유용하셨을 것입니다. 알아두면 평생 도움이 될 보험 관련 상식들을 아래에서 더 참고해보시기 바랍니다.
<관련 글 더보기>
✔ 숨은 보험금 찾는 가장 간단한 방법 – 2분이면 돼요
✔ 내 보험 가입내역 확인 방법 – 1분이면 조회 가능!